Open banking per ecommerce: cos'è, normativa PSD2 e vantaggi per i merchant italiani

L'open banking permette a un ecommerce di incassare pagamenti direttamente dal conto bancario del cliente, senza passare per carte di credito, PayPal o altri intermediari. Il trasferimento avviene in tempo reale, la commissione è fissa e molto più bassa rispetto ai metodi tradizionali, e il denaro arriva sul conto del merchant in pochi secondi.

Per un ecommerce B2B italiano che gestisce ordini ricorrenti ad alto valore, ordini su preventivo o clienti con fidi commerciali, l'open banking non è un'opzione futuristica: è già disponibile, è regolamentato dalla direttiva europea PSD2 ed è già integrato in diverse piattaforme di pagamento operative in Italia come il nostro Cuborio.

Cos'è l'open banking e come si differenzia da PayPal o Stripe?

L'open banking è un sistema di pagamento che sfrutta le API bancarie per permettere a soggetti terzi autorizzati — chiamati PISP (Payment Initiation Service Provider) — di avviare un pagamento direttamente dal conto bancario di un utente, con il suo consenso esplicito, senza che le credenziali bancarie vengano mai condivise con il merchant.

In pratica funziona così: il cliente arriva al checkout del tuo ecommerce, sceglie "Paga con open banking", viene reindirizzato alla sua banca (o all'app bancaria sul telefono), autorizza il pagamento con le proprie credenziali bancarie o con riconoscimento biometrico, e il denaro parte immediatamente verso il conto del merchant. Nessuna carta di credito, nessun conto PayPal, nessun intermediario che detiene i fondi per giorni.

Rispetto a PayPal: PayPal è un wallet digitale che fa da intermediario tra acquirente e merchant. I fondi transitano attraverso i conti PayPal e possono essere trattenuti in caso di dispute. L'open banking è un trasferimento bancario diretto: i fondi arrivano sul conto del merchant senza soste intermedie e senza che un terzo soggetto possa bloccarli unilateralmente.

Rispetto a Stripe (carte di credito): Stripe e i gateway di carte applicano commissioni percentuali tipicamente tra l'1,5% e il 2,9% più una quota fissa per transazione, oltre a trattenere i fondi per uno o più giorni lavorativi prima di accreditarli. L'open banking ha commissioni fisse molto più basse (spesso sotto i 50 centesimi per transazione, indipendentemente dall'importo) e liquidità immediata.

Rispetto al bonifico bancario tradizionale: il bonifico SEPA standard richiede 1–2 giorni lavorativi. L'open banking tramite SEPA Instant Credit Transfer avviene in meno di 10 secondi, 24 ore su 24, 7 giorni su 7, inclusi festivi.

Secondo i dati della Banca d'Italia, nel 2024 le transazioni via open banking in Italia hanno superato i 45 milioni, con una crescita del 78% rispetto all'anno precedente. Il mercato è ancora in fase di crescita accelerata, il che significa che chi lo adotta oggi costruisce un vantaggio competitivo rispetto ai concorrenti che aspettano.

Cosa prevede la direttiva PSD2 e cosa cambia per un ecommerce italiano?

La PSD2 (Payment Services Directive 2) è la direttiva europea che ha reso possibile e regolamentato l'open banking. Recepita in Italia con il decreto legislativo 218/2017 e le successive disposizioni della Banca d'Italia, stabilisce che le banche sono obbligate ad aprire le proprie API ai soggetti terzi autorizzati (come i PISP), garantendo agli utenti il diritto di disporre dei propri fondi attraverso qualsiasi servizio di pagamento regolamentato, non solo la propria banca.

Per un merchant italiano che gestisce un ecommerce, la PSD2 ha introdotto due cambiamenti concreti.

L'obbligo di Strong Customer Authentication (SCA)

Dal settembre 2021, la PSD2 impone che ogni pagamento online venga autenticato con almeno due fattori tra: qualcosa che il cliente conosce (password, PIN), qualcosa che possiede (smartphone, token), qualcosa che è (impronta digitale, riconoscimento facciale). Questo ha reso il 3D Secure obbligatorio per i pagamenti con carta e ha aumentato i tassi di abbandono al checkout — uno dei principali motivi per cui molti merchant italiani stanno valutando alternative.

L'open banking soddisfa nativamente l'obbligo SCA: l'autenticazione bancaria con biometria o PIN soddisfa i requisiti di Strong Customer Authentication senza aggiungere passaggi extra per il cliente. In molti scenari, il checkout via open banking è percepito come più fluido rispetto al checkout con carta + 3D Secure.

Il diritto all'accesso alle API bancarie

La PSD2 obbliga le banche a fornire API standardizzate ai soggetti terzi autorizzati dalla Banca d'Italia. Questo ha creato l'infrastruttura tecnica e normativa su cui si basa l'intero ecosistema open banking. In Italia, tutte le principali banche (Intesa Sanpaolo, UniCredit, Banco BPM, BPER, Crédit Agricole e oltre 200 istituti minori) hanno implementato le API previste dalla direttiva, rendendo l'open banking accessibile alla grande maggioranza dei correntisti italiani.

Occorre precisare che la PSD2 non rende l'open banking obbligatorio per i merchant: nessun ecommerce è tenuto ad accettarlo. È una scelta commerciale che dipende dal profilo dei clienti e dal tipo di transazioni gestite. Detto questo, ignorarlo nel 2026 significa perdere un'opportunità concreta di ridurre i costi di transazione e migliorare la liquidità.

Quali vantaggi ha l'open banking per le PMI che vendono online in Italia?

I vantaggi dell'open banking per un ecommerce italiano sono concreti e misurabili, non teorici. I più rilevanti per una PMI riguardano i costi di transazione, i tempi di incasso e la sicurezza.

Riduzione dei costi di transazione

Questo è il vantaggio più immediato. Le commissioni delle carte di credito si attestano mediamente tra l'1,5% e il 2,9% del valore della transazione, più una quota fissa per transazione. Su un ecommerce B2B che processa 500.000 euro di ordini al mese, questo significa tra 7.500 e 14.500 euro di commissioni mensili solo per i costi di pagamento.

L'open banking funziona con commissioni fisse, tipicamente tra 20 e 50 centesimi per transazione, indipendentemente dall'importo. Per transazioni B2B ad alto valore (ordini da 1.000, 5.000, 10.000 euro), il risparmio rispetto a una carta di credito è proporzionale all'importo e può essere molto significativo.

Liquidità immediata

Con le carte di credito, il denaro viene tipicamente accreditato sul conto del merchant con un ritardo di 1–3 giorni lavorativi, dopo che il gateway ha effettuato i propri controlli. Con l'open banking e SEPA Instant, il denaro è sul conto del merchant in meno di 10 secondi, anche il sabato, la domenica e i giorni festivi.

Per un ecommerce con volumi elevati, avere liquidità immediata invece di aspettare 2–3 giorni può fare una differenza concreta nella gestione del capitale circolante, specialmente nei periodi di picco come Black Friday, Natale o campagne promozionali.

Eliminazione dei chargeback fraudolenti

Il chargeback è il meccanismo con cui un cliente contesta un pagamento con carta di credito e chiede il rimborso alla propria banca. Il merchant subisce il rimborso automatico e deve dimostrare che la transazione era legittima — un processo lungo e costoso. Nei settori con alto rischio di frode, i chargeback possono arrivare a rappresentare l'1–3% del fatturato.

Con l'open banking, il chargeback non esiste. Il pagamento viene autorizzato direttamente dall'utente tramite la propria banca con autenticazione forte: una volta autorizzato, non può essere contestato come fraudolento. Le dispute si gestiscono direttamente tra merchant e cliente, senza l'intermediazione della banca emittente della carta.

Adatto agli ordini B2B di importo elevato

Le carte di credito hanno limiti di spesa che rendono difficile usarle per ordini B2B grandi. Un grossista che ordina 8.000 euro di merce dal proprio fornitore non può pagare con carta — i plafond aziendali raramente coprono questo tipo di transazioni. L'open banking non ha limiti di importo legati alla carta: il limite è semplicemente il saldo disponibile sul conto bancario del cliente.

Per approfondire come ottimizzare l'intera esperienza di pagamento e aumentare le conversioni al checkout, la guida su come aumentare i ricavi ottimizzando l'esperienza di pagamento offre strategie applicabili immediatamente.

Come si integra tecnicamente l'open banking in un ecommerce esistente?

L'integrazione dell'open banking in un ecommerce avviene attraverso le API di un PISP — un Payment Initiation Service Provider autorizzato dalla Banca d'Italia. Il PISP fa da ponte tra il tuo ecommerce e le API bancarie delle banche dei tuoi clienti.

Il flusso tecnico di un pagamento open banking in un ecommerce è il seguente. Il cliente sceglie "Paga con open banking" tra i metodi di pagamento disponibili. Seleziona la propria banca dalla lista delle banche supportate, che in Italia coprono oltre il 95% dei correntisti. Viene reindirizzato all'interfaccia della propria banca (web o app mobile) e si autentica con le proprie credenziali bancarie. Vede i dettagli del pagamento (importo, beneficiario, causale) e conferma. La banca notifica il PISP dell'avvenuta autorizzazione, il PISP notifica il tuo ecommerce che il pagamento è stato autorizzato, e il bonifico SEPA Instant arriva sul conto del merchant in meno di 10 secondi.

Dal punto di vista del merchant, l'integrazione richiede di aggiungere il metodo di pagamento al checkout, configurare l'IBAN di destinazione dei pagamenti e integrare le notifiche webhook per aggiornare lo stato degli ordini in tempo reale.

Per approfondire come funziona l'ecosistema dei pagamenti digitali e quali tendenze si stanno affermando, l'articolo su il futuro dei pagamenti ecommerce tra innovazioni e tendenze offre un quadro aggiornato del settore.